Справочная · 4 минуты чтения
Что такое ГЭСВ и почему она выше дневной ставки
В рекламе микрозайма вы видите «0,01% в день», а в договоре рядом с этой цифрой стоит другая — ГЭСВ. Разбираемся, откуда берётся разница и какая из ставок на самом деле показывает стоимость денег.
Коротко
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Это стоимость займа, приведённая к одному году и посчитанная с учётом всех обязательных платежей по договору, а не только «голого» процента. Методику расчёта устанавливает уполномоченный орган, и она одинакова для банков и микрофинансовых организаций — именно поэтому по ГЭСВ предложения можно честно сравнивать между собой, а по дневной ставке нельзя.
Почему ГЭСВ не равна «дневная ставка × 365»
Есть две причины.
Первая — приведение к году с учётом сложного процента. Годовая ставка считается так, как если бы заём возобновлялся весь год, а начисленное вознаграждение прибавлялось к сумме долга. Поэтому простое умножение на 365 даёт чуть меньшее число, чем эффективная ставка.
Вторая — в ГЭСВ входят все обязательные платежи. Если по условиям договора вы обязаны оплатить комиссию за перевод, страховку или обслуживание, они тоже попадают в расчёт. Заём с нулевой ставкой и обязательной комиссией окажется дороже, чем выглядит, и ГЭСВ это покажет. Именно ради такой сопоставимости ставку и ввели.
Пример на наших условиях
Возьмём первый заём: 60 000 ₸ на 21 день по ставке 0,01% в день.
- Вознаграждение: 60 000 × 0,0001 × 21 = 126 ₸.
- К возврату: 60 000 + 126 = 60 126 ₸.
- В годовом выражении ставка 0,01% в день даёт ГЭСВ около 3,7%.
Обязательных комиссий у нас нет, поэтому ГЭСВ здесь определяется только вознаграждением. Если бы к займу прилагалась, например, комиссия в 1 000 ₸, ГЭСВ выросла бы в разы, хотя дневная ставка осталась бы прежней.
Почему у коротких займов ГЭСВ выглядит пугающе
Годовая ставка — это ответ на вопрос «сколько бы вы заплатили, если бы пользовались деньгами весь год». Микрозаём берут на две-три недели, поэтому реальная переплата измеряется сотнями тенге, а годовая проекция — десятками процентов и больше.
Отсюда практическое правило: ГЭСВ нужна для сравнения предложений, а сумма к возврату — для планирования бюджета. Прежде чем подписывать договор, смотрите обе цифры: первая отвечает на вопрос «дорого ли это по рынку», вторая — «смогу ли я это вернуть в срок».
Что в ГЭСВ не входит
Штрафы и пеня за просрочку в расчёт не включаются: это не обязательные платежи, а санкции, которых при своевременном возврате не будет. Поэтому при нарушении срока фактические расходы всегда оказываются выше, чем можно предположить по ГЭСВ. Если понимаете, что не успеваете, — звоните до наступления даты платежа, а не после.
Где искать ГЭСВ
Ставка обязательно указывается в договоре и в информации об условиях займа. У нас условия собраны на странице раскрытия информации, а точные цифры по вашей заявке появляются в договоре до подписания — подписывать вслепую не придётся.
Как посчитать ГЭСВ самому
Точную формулу устанавливает уполномоченный орган, и она сложнее школьной: в ней учитывается календарь платежей, а не просто срок. Но для короткого займа с одним платежом в конце можно посчитать оценку и проверить, не расходится ли она с цифрой в договоре на порядок.
Логика такая: берём дневную ставку, прибавляем к единице и возводим в степень 365 — получаем, во сколько раз вырос бы долг за год при постоянном перезаключении займа. Для 0,01% в день это 1,0001 в степени 365, то есть примерно 1,037, — отсюда и ГЭСВ около 3,7%. Если в договоре стоит цифра, отличающаяся от вашей оценки в разы, значит в расчёт входит что-то ещё: комиссия, страховка или плата за обслуживание. Это повод спросить, что именно.
Три ошибки при сравнении предложений
- Сравнивать дневную ставку с годовой. «0,5% в день» и «40% годовых» — несопоставимые величины: первое в годовом выражении даёт сотни процентов. Приводите к одной базе, для этого ГЭСВ и придумана.
- Смотреть только на ставку и не смотреть на обязательные платежи. Предложение с нулевой ставкой и обязательной комиссией может оказаться дороже честного процента без комиссий. Разница между ставкой и ГЭСВ — это ровно то, что прячется в комиссиях.
- Игнорировать срок. Один и тот же заём под одинаковую ставку на 7 и на 30 дней даёт разную переплату в тенге при одинаковой ГЭСВ. Годовая ставка отвечает на вопрос «дорого ли», сумма к возврату — на вопрос «потяну ли».
Если ГЭСВ нигде не указана
Требования к раскрытию условий микрокредита и порядок рассмотрения жалоб устанавливает Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка — там же публикуются действующие предельные значения.
Годовая эффективная ставка обязана указываться в договоре. Если её нет ни в тексте, ни в информации об условиях на сайте кредитора, это само по себе сигнал: считать полную стоимость займа вам предлагают самостоятельно и постфактум. Требуйте цифру до подписания — после подписания спорить будет не о чем.
У нас условия и пример расчёта вынесены на отдельную страницу раскрытия информации, а сумма к возврату по вашим параметрам видна в калькуляторе ещё до подачи заявки.
Как этим пользоваться
- Сравнивая два предложения, смотрите на ГЭСВ, а не на дневной процент.
- Проверьте, нет ли обязательных комиссий и страховок: они прячутся именно в разнице между ставкой и ГЭСВ.
- Отдельно посчитайте сумму к возврату и убедитесь, что она укладывается в ваш бюджет на нужную дату.